Недействителност на студентски кредит по ЗКСД
Въпрос: Здравейте! Искам да питам договорите за кредит от банка, сключен със студент могат ли да са незаконни и да се развалят? Когато сключвах договора всичко ми се струваше наред, докато учех не плащах нищо и есента на 2024 година ми беше държавният изпит и знаех, че след него трябва да започна да плащам, но като видях сумата и разбрах, че са ме излъгали.
Лихвата уж щеше да е ниска, главницата е повече, отколкото са платили. Явно трябва да тегля нов кредит, за да платя стария. Не искам да си мислите, че не искам да плащам – искам, просто сметките, които си бях направила в началото не са били верни. Все още търся работа, а по моята специалност трудно се намира място и то на ниска заплата.
Моля за съвет, аз съм се примирила, но близките ми ми казват да търся начин да се спася от тази ситуация.
Отговор: Здравейте! Както всяка статия, в която отговарям на въпроси – моля да не приемате анализа ми за правен съвет. В слуачая не съм запознат конкретно с Договора, по който сте страна – кредитополучател. Отговорът ми се базира на практиката ми до момента и съдебната практика по този въпрос. Въпреки това считам, че може да Ви бъде от полза и да Ви даде правилните насоки.
На кратко, съгласно чл.6, ал.1 от Закон за кредитиране на студенти и докторанти (ЗКСД) този вид кредитиране се предоставя само от банки, които са сключили с министъра на образованието и науката типов договор, който урежда правата и задълженията на държавата и банките във връзка с участието в системата за кредитиране на студентите и докторантите с държавна финансова подкрепа. Целта на закона е да се подобрят условията за достъп до висше образование като се гарантира равен достъп до висше образование на лица, независимо от социалния им статус.
За пълнота на отговора и за пояснение към читателите – съгласно нормативната уредба на този вид кредитиране, кредитополучателят трябва да отговаря на определени изисквания (чл.3 ЗКСД) – да е български гражданин или гражданин на друга ДЧ на ЕС, или гражданин на друга държава от ЕИП; да не е навършил 35 години; да се обучава в редовна форма за придобиване на образователно-квалификационна степен „бакалавър“ или „магистър“ или научна степен „доктор; да не е отстранен или прекъснал обучението си; да няма придобита същата образователно-квалификационна или образователна/научна степен.
Съгласно чл.17 ЗКСД отношенията между банката и студента/докторанта се уреждат с писмен договор. С него се отпуска целеви кредит за заплащане на таксите за обучение и/или за издържка. Кредитополучателят има качеството на потребител и се ползва със защитата по Закон за защита на потребителите, договорът трябва да е на ясен и разбираем език, банките нямат право да изискват или да получават обезпечение от кредитополучателя или от трети лица. А лихвата, която кредитополучателят дължи на банката не може да надхвърля седем процентни пункта на основание чл.20, ал.1 от ЗКСД. Уговорката за по-висока лихва е нищожна.
Конкретно по Вашия казус – да, в практиката съм срещал случаи, в които в Договора е записано, че лихвата е 7%, но и че същата се капитализира всяка година и увеличава размера на главницата по кредита. Ето защо и претендираната главница е по-голяма сума от сбора на платените такси за обучение. Категорично това е непорочна практика от страна на банките, тъй като води и до анатоцизъм – начисляване на лихва върху лихва, което е допустимо само между търговците, но не и в отношенията кредитор (банка) – потребител (кредитополучател).
Едва ли ще Ви изненада отговорът ми да потърсите адвокат, който да се запонае с всички документи, с които разполагате. Във Вашия случай, считам, че предвид обясненията Ви е възможно да е налице недействителност на Договора за кредит за финансиране на студенти и докторанти поради скрити такси, комисионни и други разходи по отпускане и управление на кредита, както и поради капитализиране на лихвата.
Когато такъв договор е недействителен, тогава на основание чл.17, ал.7, вр. чл.17, ал.6 ЗКСД кредитополучателят е длъжен да върне само чистата стойност на кредита, но не дължи лихви, такси или други разходи. Съответно ще Ви бъде нужно съдействие от адвокат за последващите действия по защита на Вашите права.
При нужда от съдействие, може да се свържете с мен на телефон 0896828866 в работно време!Ще се радвам да разрешим заедно Вашия казус!
За още информация и допълнителни публикации, може да посетите Фейсбук страницата ми – Адвокат Петър Хамбарлийски
Източник на използваното изображение:
https://img.freepik.com/free-photo/college-funds-graduation-cap-arrangement_23-2148721302.jpg?t=st=1745502894~exp=1745506494~hmac=8b2c99bd5e111e96a6e078de09a0fab8b3f85c4c09f47198933338d58224e208&w=740