Принудително изпълнение на вноски с настъпил падеж
Въпрос: Здравейте, през април 2018 година изтеглих кредит от банка, който е за десет години. В началото на годината ме съкратиха и нямам никакви доходи и не мога да го плащам. Надявам се скоро да си намеря нова работа, но искам да питам тези вноски, които не съм платила (за януари, февруари и март) чак през 2028 година ли ще могат да си ги търсят? Когато имам пари и мога да платя, как е най-добре да направя – да платя тези, които не съм платила или направо текущите вноски?
Отговор: Здравейте! Предвид, че въпросът Ви е по-скоро теоретичен, ще Ви отговоря, защото смятам, че може да е полезен и за другите читатели. Част от въпросите, които бяхте задала съм ги премахнал, тъй като съм писал по темата и може да потърсите из сайта за подобни въпроси. Другите ви въпроси бяха много конкретни и за да получите правен съвет е редно да се направи правна консултация, за да се разгледат внимателно всички документи за аругментирано становище.
По първия въпрос – хипотезата, която представяте е следната – съгласно Договора за потребителски кредит сте уговорила с банката за погасяване на главното задължение на отделни месечни погасителни вноски до крайния срок на договора – април 2028 година. Вие се задължавате да извършвате периодични плащания до конкретна дата всеки месец. След тази дата кредиторът вече може да търси изпълнение за конкрентата месечна вноска, Вашите задължения стават изискуеми, върху тях се дължи и лихва за забава.
След тази дата започва да тече и 5-годишната погасителна давност за главницата и 3-годишната за лихви, в който срок кредиторът следва да предприеме действия да се снабди с изпълнителен титул, чрез който да събере вземанията си.
„При неизпълнение на съответната вноска кредиторът, чието субективно притезателно право е станало изискуемо, може да предяви иск за тази част от вземането си, респ. да застави принудително длъжника си да изпълни, като длъжникът дължи и обезщетение за забава в размер на законната лихва от деня на изтичане на срока (моментите на падеж на вноската, изискуемостта й и на забавата на длъжника съвпадат).“ – Тълкувателно решение от 21.12.2023 година по тълкувателно дело №3/2023 година, ОСГТК на ВКС
Във Вашия казус не е необходимо банката да чака до април 2028 година, за да потърси вземанията си от Вас за вноските от януари, февруари и март. Ако дружеството пожелае може да подаде заявление по чл.417 ГПК до съда за трите вноски с настъпил падеж, за които ще му бъде издадена Заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист. Ако банката реши да претендира целия остатък по договора за кредит, то на първо място следва да обяви кредита за предсрочно изискуем (смята се, че валидно е обявена предсрочната изискуемост и с волеизявление, направено в исковата молба) и да предприеме действия за защита на правата си и събиране на вземането си.
„Предсрочната изискуемост на вземането има действие от получаване от длъжника на изявлението на банката, че прави кредита предсрочно изискуем, ако към този момент са настъпили уговорените в договора за банков кредит предпоставки, обуславящи настъпването й. Заявлението за издаване на заповед за изпълнение не представлява уведомяване на длъжника за предсрочна изискуемост на кредита, тъй като същото не се връчва на длъжника и до произнасяне от съда заповедното производство е едностранно.
Връчването на издадената заповед за изпълнение на длъжника също няма характер на уведомяване на длъжника за обявяване на предсрочна изискуемост на кредита, защото заповедта за изпълнение не изхожда от кредитора и в нея не се съдържа волеизявление в посочения смисъл. Исковата молба може да има характер на волеизявление на кредитора, че счита кредита за предсрочно изискуем, и с връчването на препис от нея на ответника по иска предсрочната изискуемост се обявява на длъжника.
Уведомяването на длъжника, че кредиторът счита кредита за предсрочно изискуем, направено с връчване на препис от исковата молба по чл. 422, ал. 1 ГПК или по друг начин след подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение има за последица настъпване на предсрочна изискуемост на кредита, ако са налице уговорените в договора за кредит условия за нейното настъпване.“ – из мотивите на Решение №161 от 08.02.2016 година по дело №1153/2014 година, ВКС, т,к, II отделение.
По втория въпрос – когато започнете да плащате, внесените средства би следвало да покрият незаплатените вноски, а не текущите. Съответно няма как да пропуснете да заплатите три вноски сега и да се заплатят чак април 2028 година.
За още информация и допълнителни публикации, може да посетите Фейсбук страницата ми – Адвокат Петър Хамбарлийски
При нужда от съдействие, може да се свържете с мен на телефон 0896828866 в работно време!Ще се радвам да разрешим заедно Вашия казус!
Източник на изображение:
https://img.freepik.com/free-photo/flat-lay-man-signing-contract-wooden-table_23-2148230106.jpg?t=st=1746198491~exp=1746202091~hmac=9d1b90a8caff61fa5dca8b825240534050914548a05ff1d28251453937306bd9&w=996