Новите неравноправни клаузи в бързи кредити
С настоящата публикация искам да запозная читателите относно новите похвати на финансовите институции, предоставящи заемни средства (наричани разговорно – дружества предоставящи „бързи кредити“ или само „бързи кредити“), с които се опитват да ангажират отговорността на кредитополучателите за връщане на суми по-големи от уговорените. Дружествата много упорито се опитват да намерят начин, по който да заобиколят закона и да могат да заблудят потребителите.
Но ако продължите да четете, ще сте подготвени, в случай, че ви се наложи да изтеглите потребителски кредит от такава институция. Моля да не приемате статията като правен съвет, тъй като същата не е базирана на конкретен казус с конкретни лица и факти.
До настоящия момент най-често срещаните похвати, които кредиторите изполваха бяха:
- в клаузите по договора да е включена прекомерна неустойка в случай, че не се предостави в тридневен срок обезпечение;
- включване на такса за експресно разглеждане на кредита;
- заедно с договора за паричен заем да бъде сключен и договор за поръчителство с определено от кредитора лице. А сумата, която кредитополучателят дължи на поръчителя е почти равностойна на получената сума по кредита. Според клаузите на договора, заплащане се дължи на поръчителя, независимо дали е налице изпълнение, или неизпълнение по основния договор.
Какъв е новият похват, който някои дружества, предоставящи бързи кредити са започнали да използват?
Най-новата тенденция е преди сключването на Договора за паричен заем, двете страни да сключат Договор за имуществено проучване и удостоверение за кредитен рейтинг, по който потребителят да дължи такса за тази допълнителна услуга в размер отново почти равностоен на предоставената сума.
Вероятно се питате следващия логичен въпрос – е, успяха ли с този нов подход дружествата, предоставящи „бързи кредити“ да заобиколят закона?
Отговорът е, че отново не успяха. Макар и твърденията на кредиторите да са, че Договорът за паричен заем и Договорът за имуществено проучване и удостоверение за кредитен рейтинг да са два отделни договора, то те са пряко свързани. Предмет на втория договор е задължение, което има всеки един кредитор съгласно чл.16 Закон за потребителския кредит, който предоставя заемни средства, а именно – оценка на кредитоспособността на потребителя. Възнаграждението по Договора за имуществено проучване значително оскъпява кредита и задължително следва да бъде включено в ГПР.
Клаузата в Договора за паричен заем, свързана с допълнителната услуга по втория договор, въвежда още един сигурен източник на доход на икономически по-силната страна, като по този начин се заобикаля ограничението на чл. 19, ал. 4 ЗПК при определяне на ГПР. Уговорката, предвиждаща такса за допълнителна услуга противоречи на добрите търговски практики,като представлява уговорка във вреда на потребителя, която не отговаря на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията натърговеца или доставчика и потребителя.
В Решение от 15.03.2012 г. по дело С-453/10 на Съда на Европейския съюз е прието, че посочването в договор за кредит на по-нисък от деиствителния ГПР, представлява невярна информация относно общите разходи по кредита и следователно относно цената, посочена в член 6, параграф 1, буква „г“) от Директива 2005/29. След като посочването на такъв ГПР подтиква или може да подтикне средния потребител да вземе решение за сделка, което в противен случаи не би взел, тази невярна информация трябва да се окачестви като „заблуждаваща“ търговска практика на основание член 6, параграф 1 от тази директива.
В случай, че Вие сте страна по такъв договор – силно препоръчвам да потърсите адвокат, който да може да защити в най-пълна степен Вашите права.
Надявам се публикацията да е била полезна!
С уважение,
Адвокат Петър Хамбарлийски
Тел. 089 6 82 88 66
Кантора: град Пловдив, ул. „Райко Даскалов“ №68, ет.3
Още публикации на правни теми и актуална информация за законови изменения, може да откриете в моята Фейсбук страница – Адвокат Петър Хамбарлийски
Ще се радвам да ме последвате!
Използвано изображение от freepik.com