Как и кога едно вземане по кредит става предсрочно изискуемо

Темата на днешната публикация е обявяването на предсрочната изискуемост на парично задължение, което се дължи на основание сключен Договор за потребителски кредит между физическо лице и банка. Ако в предишна моя публикация – „Защо ме осъдиха, когато задължението е погасено по давност“ разгледах задължението на ответника да се позове на погасителната давност, то сега ще Ви запозная със задължението, което има банката преди да подаде искова молба или Заявление по чл.417 ГПК за издаване на заповед за незабавно изпълнение.

Кога едно вземане става предсрочно изискуемо? – Когато говорим за Договорите за потребителски кредит, знаете, че те имат погасителен план, в който са предвидени анюитетни вноски всеки месец, с които покривате задължения за лихви, главница и други разходи по кредита. В погасителните планове за всеки месец се определя определена дата – падеж, на която доброволно длъжникът следва да внесе определената сума. Ако не внесете  напълно или частично няколко вноски (прочетете добре договора си при какви условия е сключен) обикновено най-често три вноски, тогава банката има  право да обяви цялото свое вземане до края на договора за предсрочно изискуемо.

Ще го представя с пример. На 18.11.2024 година сключвате Договор за потребителски кредит за 60 месеца, като първата вноска дължите на 18.12.2024 година и така до 18.12.2029 година. През май месец 2025 година обаче напускате работата си и сте в невъзможност да изпълните задължението си на падежа. По определената банкова сметка не постъпват плащания нито през м.05, нито през м.06, нито през м.07. Банката обявява вземането си за предсрочно изискуемо и подава Заявление по чл.417 ГПК за издаване на Заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист. Същите се издават и се образува дело срещу Вас при ЧСИ, който налага запори на банкови сметки, върху единственото Ви МПС и възбрани върху недвижимите Ви имоти.

Как се обявява предсрочната изискуемост? – Може би най-чистият вариант е банката да Ви изпрати писмено съобщение под формата на Известие/Съобщение/Покана, в което Ви информира, че поради неизпълнение на Вашите задължения на уговорените за това дати, то ще обяви вземането си за предсрочно изискуемо и ще предприеме действия за защита на своите интереси. Необходимо е извършването на действия от страна на банката. Предсрочната изискуемост не настъпва сама по силата на договора, когато са налице посочените основания в клаузите.

Има ли други варианти да се обяви предсрочната изискуемост? – Да, чрез обявяване на предсрочната изискуемост на вземането в исковата молба, която банката подава срещу Вас. Исковата молба може да има характер на волеизявление на кредитора, че счита кредита за предсрочно изискуем, и с връчването на препис от нея на ответника по иска предсрочната изискуемост се обявява на длъжника.

Може ли банката да подаде Заявление по чл.417 ГПК за издаване на заповед за незабавно изпълнение за целия дълг, ако преди това не сте получили известие, с което да  Ви уведомяват, че дългът е предсрочно изискуем? Може да подаде, но следва да бъде отхвърлено. Правото на банката да обяви кредита за предсрочно изискуем следва да е упражнено преди подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение. Предсрочната изискуемост на вземането има действие от получаване от длъжника на изявлението на банката, че прави кредита предсрочно изискуем, ако към този момент са настъпили уговорените в договора за банков кредит предпоставки, обуславящи настъпването й. Заявлението за издаване на заповед за изпълнение не представлява уведомяване на длъжника за предсрочна изискуемост на кредита, тъй като същото не се връчва на длъжника и до произнасяне от съда заповедното производство е едностранно. Връчването на издадената заповед за изпълнение на длъжника също няма характер на уведомяване на длъжника за обявяване на предсрочна изискуемост на кредита, защото заповедта за изпълнение не изхожда от кредитора и в нея не се съдържа волеизявление в посочения смисъл. (из мотивите на Решение №161 от 08.02.2016 година по дело №1153/2014 година, ВКС, т,к, II отделение.)

Надявам се информацията да Ви е била полезна!

С уважение,

Адвокат Петър Хамбарлийски

Тел.0896828866

Кантора: град Пловдив, ул. „Райко Даскалов“ №68, ет.3, оф.1