Разлика между съдлъжник и поръчител по кредит

С настоящата публикация си поставям за цел да разгледам един въпрос, чиито отговор смятам ще бъде от полза за много голям кръг от лица. При отпускане на банков кредит, банките изискват от лицата предоставянето на обезпечение. Когато кандидатите разполагат с недвижимо имущество, банката може да изиска сключването и вписването на договорна ипотека, която да им даде право при неизпълнение от страна на кредитополучателя бързо и лесно да се снабди с изпълнителен титул и да поиска продажбата му на публична продан чрез ЧСИ.

Какви са възможностите пред лицата-кандидатстващи за кредит, когато не разполагат с недвижимо имущество? Тогава банките търсят лично обезпечение от трети лица, които да отговарят за заплащането на предоставения кредит. Заедно с кредитополучателя отговорност поемат съдлъжници или поръчители.

Макар и на места двата термина „съдлъжник“ и „поръчител“ да се срещат като синоними, отговорността, която носят отделните фигури се различава. Преди да станеш съдлъжник или поръчител за чужд дълг, прочети внимателно какво имам да ти кажа.

Когато банката предоставя кредит на Ваш близък (кредитополучател) и Вие сключвате договора като съдлъжник, тогава Вие сте главна страна по договорното правоотношение и носите същата отговорност като основния длъжник (кредитополучателя). Без значение е фактът, че Вие не сте получили никаква част от тази сума. Вие сте се съгласили да отговаряте пред банката  за целия дълг, заедно с основния длъжник. Когато по договорното правоотношение има повече от един съдлъжници, банката може да изиска ЦЯЛОТО задължение от всеки един от съдлъжниците. Като съдлъжник по договорното правоотношение Вие НЕ МОЖЕТЕ да договаряте по-леки условия и по-лека отговорност в сравнение с тази на основния длъжник. Отговорността Ви е еднаква по тежест и отговаряте с цялото си секвестируемо имущество за дълга.

Когато сте поръчител, тогава Вие отговаряте с цялото си имущество акцесорно за задължението на трето лице. Вие ще бъдете страна по  писмен договор за поръчителство (може да бъде инкорпориран в основния договор за кредит), сключен между Вас и кредитора (банката). Отговорността, която носите е солидарна с тази на главния длъжник.  Като поръчител е възможно  с Договора да се задължите да носите по-малък обем на отговорност (в никакъв случай по-голям) или при  по-леки условия в сравнение с главния длъжник. Като поръчител Вие следва да сте информиран за съществените условия на сделката – размер на кредита, погасителен план с данни за издължаването, лихвен процент. Ако не уговорите по-малък обем на отговорност или по-леки условия, тогава дължите каквото, колкото и когато дължи главният длъжник.

Каква е ползата да бъдеш поръчител, вместо съдлъжник? Ползата е, че поръчителството може да се прекрати по право, ако кредиторът (банката) не предяви иск срещу длъжника (кредитополучателя) в 6-месечен срок от падежа на главното задължение. Ако кредиторът бездейства, той ще загуби обезпечението си и Вие като поръчител може да се освободите от поетото задължение с Договора за поръчителство.

Важно е като поръчители да знаете обаче кога започва да тече този 6-месечен срок. Съгласно Тълкувателно решение от 21.01.2022 година по тълкувателно дело №5/2019 година на ВКС, ОСГТК „При уговорено погасяване на главното задължение на отделни погасителни вноски с различни падежи, шестмесечният срок по чл.147, ал.1 ЗЗД започва да тече от настъпване на изискуемостта на целия дълг, включително и в хипотеза на предсрочна изискуемост.“  С това свое решение ВКС утежни положението и  на поръчителите, тъй според моето тълкувано на взетото от тях решение  началния момент, от който започва да тече 6-месечния срок за бездействие на кредитора и след който поръчителите могат да се освободят от отговорност, започва да тече едва от настъпването на изискуемостта на целия дълг. Ако договорът е сключен за 10 години, изискуемостта за целия дълг ще изтече след 10 години, а поръчителят може да се освободи от отговорност след 10 години и шест месеца. Според мотивите на ВКС без значение е дали изискуемостта на целия дълг е била предсрочно обявена. Моето мнение е,че този 6-месечен срок трябва да се брои от настъпването на падежа на всяка вноска, но моите тълкувания на закона нямат силата и задължителността като тълкувателните решения на ВКС.

Надявам се информацията да Ви е била полезна и да знаете точно какви задължения поемате при сключване на договор за кредит като съдлъжник или договор за поръчителство. Винаги, преди да подпишете документите четете внимателно Вие каква страна сте по договора – главна – основен длъжник/съдлъжник или поръчител. Ако сте поръчител, опитайте се да договорите по-добри условия в сравнение с тези на основния длъжник. При възникнали казуси относно отношенията по сключване и изпълнение на договор за кредит и поръчителство винаги търсете помощ и съдействие от адвокат! 

С уважение,

Адвокат Петър Хамбарлийски

Тел.0896828866

Кантора: град Пловдив, ул. „Райко Даскалов“ №68, ет.3, оф.1