Неустойката като скрито възнаграждение за кредитора по Договор за потребителски кредит

Днес ще обсъдим дължимата неустойка в Договорите за потребителски кредит и по-конкретно в тези за бързите кредити. Макар и финансовите институции да започнаха да прилагат нови тактики да заобиколят закона, неустойката заради непредоставено обезпечение продължава да бъде един от инструментите чрез които дългът на длъжника се увеличава значително и често вкарва потребителя в спиралата на бързите кредити – да тегли нов кредит, за да погаси вноска по стар.

Кога трябва да възразя, че неустойката е прекомерна и се явява неравноправна клауза?

Започвам с това, защото искам повече хора да обърнат внимание. Правилният момент, в който да възразиш е, когато получиш съобщението от съда за издадена Заповед за изпълнение или ако е исково производство – в едномесечния срок чрез  отговор на исковата молба. Ако не възразиш по никакъв начин, рискуваш кредиторът ти да се снабди с изпълнителен лист за цялата претендирана от него сума, включително и за прекомерната неустойка. След това той  може да образува изпълнително дело и да събере принудително цялото вземане.

Част от длъжниците правят тази сериозна грешка – търсят адвокат едва след като е образувано изпълнително дело пред ЧСИ, получили са покана за доброволно изпълнение и са установили,че сумата е плашеща.

Кога и защо клаузата за неустойка се явява нищожна?

Неравноправна е всяка уговорка във вреда на потребителя, която не отговаря на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на страните.

Функцията на неустойката според Закона за задълженията и договорите е да обезпечава изпълнението на задължението и да служи като обезщетение за вредите от неизпълнението, без да  е необходимо те да се доказват. Съгласно задължителната съдебна практика – Тълкувателно решение №1 от 15.06.2010 година по т.д. №1/2009г, ОСТК на ВКС е прието, че когато неустойката е уговорена извън присъщите и обезпечителна, обезщетителна и санкционна функция, клаузата за нея е нищожна поради противоречие с добрите нрави.

Конкретно в договорите за бързи кредити, кредиторът е финансова институция, която има задължението по чл.16, ал.1 от Закон за потребителския кредит да проучи и оцени кредитоспособността на потребителя още преди сключването на договора за кредит и на база събраните данни да вземе адекватно решение дали да се осъществи сделката. Вместо кредиторът, преценил,че рискът е необосновано висок от неизпълнение от страна на длъжника, да откаже предоставянето на заем (кредит), избира начисляването на неустойка поради липса на предоставено обезпечение, която да бъде сигурен източник на доход за него и то в размери обичайно няколко пъти над възнаградителната лихва.

Съпоставяйки казаното с приетото от  Тълкувателно решение №1, в голямата част от договорите за потребителски кредит с финансови институции (дружества, предоставящи бързи кредити) уговорената неустойка ще се явява нищожна поради противоречие с добрите нрави, тъй като същата е уговорена извън нейните фунции – да гарантира и стимулира конкретното изпълнение, да компенсира очакваните от неизпълнението вреди и да санкционира неизправния длъжник.

Какви са последиците от обявяването на клаузата за неравноправна и прогласяването на нищожността?

На основание чл.23 от Закон за потребителския кредит (ЗПК) когато договорът е обявен за недействителен, потребителят връща само чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или други разходи по кредита. Или просто казано – връщате главницата.

Разликата е огромна между това да върнеш само главницата и да бъдеш обременен с неустойки, лихви, такси и други задължения.  Възможни са и двата сценария в зависимост от два елемента – 1.да упражните правата си в срок и 2. да потърсите правна помощ от адвокат, който да проучи внимателно казуса и да съдейства в процеса. Изборът е Ваш!

В случай, че имате сходен казус, може да се свържете с мен за записване на консултация по някой от следните начини:

– на телефон 0896828866;

– на имейл адрес lawyer@hambarliyski.com

С уважение,

Адвокат Петър Хамбарлийски

Тел.0896828866

Кантора: град Пловдив, ул. „Райко Даскалов” №68, ет.3